경제적 자유를 위한 똑똑한 소비습관으로 자산 지키기_새해 지출 계획

 

작년 가계부를 들여다보며 한 해 동안의 소비습관을 돌이켜 본다(가계부를 쓰지 않는다면 올해 목표에는 '가계부 쓰기'부터 적길 바란다. 돈을 펑펑 써도 되는 사람이 아니라면 지출관리와 소비습관을 들이는 데 필수다. 요즘 편리한 어플이 많다). 연간 통계를 보며 어떤 분야에서 소비가 많이 발생했고 그것이 과소비는 아니었는지, 내 소득 수준에 맞는 소비였는지, 더 줄일 수 있는 부분은 어딘지 점검하기 위해서다. 점검하고 나면 대부분 반성문을 써야 될 것이다.

 

그리고 반성문을 바탕으로 지출 계획을 잡는다.

 

지출 계획이 중요한 이유는 외부와 내부 요인으로 나눌 수 있다.

외부 요인

불과 얼마 전까지만 해도 '현금은 쓰레기다'라는 말이 화재였는데, 현재는 금리가 매우 높아 현금의 가치가 매우 높아진 상태다. 똑같은 말로 현금 외의 자산은 가치가 떨어지고 있다. 이 현상이 언제까지 갈지는 아무도 모르지만, 현금을 보유하므로써 '높은 금리'의 혜택을 누리고 떨어진 자산을 주워 담을 수 있는 기회를 스스로 만들어야 한다.

내부 요인

지출을 계획하면 자동적으로 매월 저축이나 투자금이 얼마인지 계산이 된다. 매월 소득 중 일부는 저축, 일부는 연금저축에 넣어 투자하고, 주식에는 얼마, 부동산 투자를 위한 목돈은 몇년 뒤에 얼마가 완성되는지 계획할 수 있다. 지출을 계획해야 미래의 내 자산을 그려볼 수 있는 것이다.

다른 내부 요인으로는 소비습관이다. '습관이 모여 인생이 된다.'라는 말이 있다. 굉장히 무서운 말이면서도 습관을 잘 이용하면 내 인생을 바꿀 수도 있다는 말이다. 소비습관이 모여 내 자산이 된다고 할 수 있겠다. 하루빨리 바른 방향으로 습관을 잡아두지 않으면 미래의 자산은 점점 작아질 것이다. 똑똑한 소비습관으로 내 자산이 새어나가지 않게 지키자.

 

지출계획 세우기

이것저것 알아보고 계획하는건 귀찮은데 자산은 관리해야겠으니 지출계획을 세워야 하는 사람(은 나다)들은 딱 이만큼만이라도 지출계획을 세워보자. 

 

저축이 먼저

일단 이런 저런 핑계 대지 말고 적어도 이만큼은 저축(혹은 투자)하자.

쉬어 보이지 않지만 적당히 해선 경제적 자유는 죽어서나 이룰 수 있다.

월소득 400만원 이상인 경우 월 265만원 저축. 연 3,210만원 -> 3년에 약 1억

월소득 350만원 인상인 경우 월 196만원 저축. 연 2,370만원 -> 4년에 약 1억

월소득 300만원 이상인 경우 월 155만원 저축. 연 1,880만원 -> 5년에 약 1억

월소득 300만원 이하인 경우도 월 155만원 저축.

쓰고 남는 돈을 저축한다고 생각하면 안된다. 저축 및 투자를 우선하고 소비하자.

 

다음은 지출예산 

통계청 최근 자료에 따르면 21년 직장인 연평균 소득은 세전 4,024만원으로 월소득으로 약 335만원이다. 여기서 드는 예시는 계산하기 쉽게 월소득 300만원으로 하고 1인 가구 기준이다.

● 월예산

1. 엥겔지수(총 가계 지출액 중에서 식료품비가 차지하는 비율) : 월소득의 25~15% 이내  

엥겔지수는 소득이 높을 수록 낮아진다. 배달의 민족, 술이 포함된 식사는 줄이고 건강하고 비용을 줄이는 식사를 연구해 보자. 소득이 월 300만원이라면 식대로 50~60만원이라 보면 되겠다.

 

2. 교통/통신비 : 월소득의 5~7%

"추워 죽겠는데 어떻게 버스 기다리고 있어 택시나 타자."하면 내 자산도 택시 타고 멀리 떠날 것이고,  "휴대폰은 약정 좀 끼더라도 최신기종으로 바꿔야지."라고 하면 나의 경제적 자유와는 연락이 끊길 것이다.

교통과 통신비는 아낄 수 있는 분야다. 내 시간을 효율적으로 사용하기 위해 적절한 교통수단을 사용하는 것과는 다르다. 시간이 조금 들더라도 대중교통을 이용하고 그 시간에 책을 읽거나 영어 듣기 공부 등을 할 수 있다. 통신비는 주로 데이터가 문제 일건대 와이파이가 되는 곳에서 주로 사용하면 해결된다. 

 

통신비로 나가는 각종 요금도 관리를 잘 해야한다. 구독경제라는 명목하에 싸게 다양한 서비스를 받고 있지만 그것이 모여 꽤나 많은 지출이 발생하고 있는데 눈치채지 못하는 경우가 많다.

 

월소득 300만원이라면 교통/통신비는 15~21만원이다.

 

3. 문화생활, 여가비용 : 월소득의 10%

목표를 향해 무작정 열심히만 가면 인생이 팍팍해진다. 가족이나 친구들(아니면 혼자라도)과 함께 문화생활과 여가생활을 즐기자. 단 10% 이내에서. 더 쓰고 더 자주 하면 풍부한 인생이 될 수도 있지만 그 달콤함이 무뎌질 수 있다. 이 부분에서는 한계효용체감의 법칙을 기억하자. 처음엔 정말 맛있던 빵이 자주, 많이 먹을수록 그 맛이 떨어진다. 가끔 먹는 치킨, 밖에서 먹는 라면, 지나가다 갑자기 먹은 붕어빵이 맛있는 이유다. 월소득 300만원이라면 30만원을 쓰면 된다.

 

1, 2, 3 외에 정기적으로 주거비, 각종 회비, 건강관리비 등을 저축금액 

 

● 연간 예산(비정기)

연중 비정기적으로 지출되는 금액은 월소득의 1배 안에서 해결해야 한다. 아래 1~3 항목의 합이 300만원 이내면 된다.

1. 여행경비 : 월소득의 50~70%

가장 훌륭한 스승은 경험이다. 경험 중 가장 좋은 것이라 할 수 있는 여행에는 월소득의 50~70%까지 쓰자. 유럽이나 미국 등 멀고 비용이 많이 드는 곳은 어떻게 해요... 하면 다른 비용을 확 줄이거나 2년을 모으자. 

2. 이벤트 비용 : 월소득의 10~15%

연인을 위한 이벤트, 나를 위한 선물 등 좋은 이벤트든 안 좋은 이벤트든 살다 보면 발생하기 때문에 생각해 두자. 대신 이 안에서 해결해야 한다.

3. 기타 비정기 소비

계절성 의류, 경조사비 등 

 

지금까지 저축 비율과 지출계획에 대해 알아봤다. 저축(혹은 투자금)을 계획해야 지출계획이 나오고 지출계획이 있어야 현명한 소비가 가능하다. 올 한 해는 나만의 지출계획으로 똑똑한 소비를 해서 경제적 자유에 더 빨리 다가가도록 하자.